Premi di cassa malati non pagati: cosa succede e cosa puoi fare in Ticino

Resto assicurato se non pago?

Sì. Anche se i premi non sono pagati, la cassa continua a pagare le cure coperte dall’assicurazione di base (UFSP). Non può nemmeno trattenere i rimborsi che ti spettano per coprire gli arretrati (art. 105c OAMal).

Il debito però resta e cresce. Sui premi scaduti corrono interessi di mora del 5% all’anno; possono aggiungersi spese amministrative e, più avanti, le spese d’esecuzione (art. 105a e 105b OAMal).

Questo vale per l’assicurazione di base. Le assicurazioni complementari seguono un’altra legge: se non le paghi, dopo una diffida di 14 giorni la copertura è sospesa (art. 20 LCA).

Cosa succede, passo per passo?

La procedura è la stessa per tutte le casse, perché la fissa la legge federale.

1. Sollecito. Se un premio scade senza essere pagato, la cassa ti manda almeno un sollecito scritto (art. 64a cpv. 1 LAMal).
2. Diffida. Al più tardi tre mesi dopo la scadenza arriva la diffida (art. 105b OAMal). Ti dà un ultimo termine di 30 giorni e ti spiega cosa succede se non paghi (art. 64a cpv. 1 LAMal). Da quando la ricevi sei «in mora» e, finché non paghi, non puoi cambiare cassa (art. 105l OAMal).
3. Domanda d’esecuzione. Se non paghi entro il termine, la cassa deve chiedere l’esecuzione. Può farlo al massimo due volte all’anno per i tuoi arretrati e due volte per quelli di un figlio (art. 64a cpv. 2 LAMal).
4. Precetto esecutivo. Lo consegnano la Posta o l’ufficio d’esecuzione, a te o a un adulto della tua famiglia. Da quel giorno hai 10 giorni per fare opposizione e 20 giorni per pagare (art. 69 e 74 LEF). Cosa fare: vedi sotto.
5. Convocazione del Comune. In Ticino la cassa segnala le esecuzioni al Cantone, e il tuo Comune può convocarti per verificare la tua situazione economica (art. 37 RLCAMal). Presentati, o chiedi un’altra data. Se non rispondi, il Comune può mandarti un richiamo con la minaccia di una multa (art. 38a RLCAMal).
6. Pignoramento. Se non fai opposizione, o se l’opposizione viene tolta, la cassa può chiedere di continuare. L’ufficio può pignorare beni e la parte dello stipendio che non è indispensabile per te e per la tua famiglia (art. 88 e 93 LEF). Puoi chiedere all’ufficio di trattenere anche i premi correnti e versarli alla cassa: così non nascono nuovi arretrati (art. 93 cpv. 4 LEF).
7. Attestato di carenza di beni. Se il pignoramento non basta, la cassa riceve un attestato di carenza di beni e tu una copia (art. 149 LEF). Il Cantone le paga l’85% di quei crediti, ma il debito resta tuo: la cassa conserva l’attestato finché non hai pagato tutto (art. 64a cpv. 4 LAMal). Su questo debito non corrono interessi e si prescrive in 20 anni. Puoi saldarlo in ogni momento all’ufficio d’esecuzione che ha rilasciato l’attestato; pagato tutto, l’iscrizione viene cancellata dal registro (art. 149 e 149a LEF).

E i premi dei figli?

I premi e le partecipazioni ai costi dei figli minorenni li devono soltanto i genitori. Il figlio non ne risponde neanche da maggiorenne: un’esecuzione contro di lui per questi debiti è nulla (art. 61a e 64 cpv. 1bis LAMal).

Ho ricevuto un precetto esecutivo: cosa faccio?

Prima di tutto controllalo. L’ufficio d’esecuzione non verifica il debito: scrive quello che indica la cassa. Confronta importo, mesi e spese con le tue fatture e con la RIPAM che ti spettava.

Se il debito è sbagliato, per esempio perché hai già pagato o perché l’importo non torna, fai opposizione. Se contesti solo una parte, indica la cifra esatta: altrimenti l’opposizione vale per tutto (art. 74 cpv. 2 LEF). Puoi anche chiedere all’ufficio che la cassa presenti i documenti del credito, ma intanto i termini continuano a correre (art. 73 LEF).

Se il debito è giusto, l’opposizione non lo cancella. La cassa non deve passare dal giudice: può toglierla con una propria decisione scritta (art. 79 LEF; art. 49 e 54 LPGA). La decisione può arrivare anche con Posta A Plus, senza firma alla consegna. Contro di essa puoi fare opposizione alla cassa entro 30 giorni; la procedura è gratuita (art. 52 LPGA). Se non lo fai, o se la decisione viene confermata, l’esecuzione riprende e le spese restano a tuo carico.

Se il debito è giusto ma non riesci a pagarlo entro 20 giorni, scrivi subito alla cassa e chiedi un piano di pagamento a rate. Lo consiglia anche ch.ch, il portale della Confederazione: farsi consigliare e cercare un accordo con il creditore. La cassa non è obbligata ad accettare. Se accetta, fatti mandare la conferma scritta e rispetta le scadenze.

Quando hai pagato tutto, chiedi alla cassa di ritirare l’esecuzione. Altrimenti compare negli estratti del registro delle esecuzioni fino a cinque anni dopo la chiusura della procedura (art. 8a LEF).

Esiste ancora la lista nera in Ticino?

Oggi non viene applicata. La lista degli assicurati morosi è stata introdotta nel 2012 ed è sospesa dal 2020. Permetteva di limitare le cure non urgenti a chi non pagava pur potendo, o non si presentava ai colloqui con i servizi sociali.

Il 17 settembre 2025 il Gran Consiglio ha deciso di abolirla, con 42 voti contro 37. Il Consiglio di Stato è chiamato a cancellarla del tutto, ma a inizio ottobre 2026 gli articoli che la prevedono (art. 22g–22l LCAMal) sono ancora nella raccolta ufficiale delle leggi ticinesi.

La legge federale permette ancora ai Cantoni di tenere una lista simile. Anche lì, le urgenze mediche restano sempre coperte (art. 64a cpv. 7 LAMal).

Posso cambiare cassa se ho arretrati?

No, finché non li hai pagati del tutto, compresi interessi e spese (art. 64a cpv. 6 LAMal). Per cambiare dal 1° gennaio 2027 la disdetta deve arrivare alla cassa entro il 30 novembre 2026. Inoltre devi aver pagato entro il 31 dicembre 2026 tutti i debiti per cui hai ricevuto una diffida entro il 30 novembre (priminfo; art. 105l OAMal). Se non paghi in tempo, la disdetta non ha effetto e resti nella cassa attuale, che deve avvisarti (art. 105l OAMal).

Ci sono alcune eccezioni:

• se gli arretrati riguardano solo i tuoi figli, tu puoi cambiare; loro no, finché per loro restano arretrati;
• a 18 anni si può cambiare alla fine dell’anno anche con arretrati di quando si era minorenni (art. 64a cpv. 7bis LAMal);
• se devi cambiare perché ti trasferisci o cambi lavoro (art. 7 cpv. 3 LAMal);
• se il Cantone rileva i tuoi debiti dalla cassa: in quel caso te lo comunica e puoi cambiare (art. 64a cpv. 5 LAMal).

Come si cambia, con il modello di disdetta: guida al cambio di cassa malati.

Cosa posso fare subito?

• Apri tutte le lettere della cassa e dell’ufficio d’esecuzione, e segna le scadenze.
• Se ci riesci, paga prima il premio del mese in corso: così non si aggiungono nuovi arretrati. Nella causale indica quale fattura stai pagando.
• Chiedi alla cassa, per scritto, un piano di pagamento per gli arretrati, con una rata che riesci davvero a pagare.
• Chiedi la RIPAM: per il 2027, entro il 31 dicembre 2026. Se la chiedi dopo, vale solo dal mese seguente all’invio, e i mesi prima restano da pagare per intero (IAS). La riduzione si deduce dal tuo premio: la cassa non può usarla per coprire gli arretrati (art. 41 LCAMal). Se il tuo reddito è sceso, scrivilo nella domanda (art. 65 cpv. 3 LAMal). Chi riceve prestazioni complementari o assistenziali non deve chiederla: il diritto è stabilito d’ufficio. Come chiederla: guida alla RIPAM.
• Per gli anni passati c’è solo la riduzione retroattiva: va chiesta per scritto e viene accolta solo se spieghi un motivo fondato che ti ha impedito di chiederla in tempo (art. 46–48 LCAMal).

Dove trovo aiuto gratuito?

• Caritas Ticino, consulenza sui debiti: gratuita. 091 936 30 20, serviziosociale@caritas-ticino.ch.
• SOS Info Debiti, la hotline di Caritas Svizzera: gratuita, anonima, in italiano. 0800 708 708, dal lunedì al giovedì, dalle 10 alle 13.
• SOS Debiti, a Mendrisio e Bellinzona: piani di rimborso, risanamento, trattative con i creditori. Il primo incontro è gratuito, poi si paga una piccola tassa. Solo su appuntamento: 091 630 27 51, info@sosdebiti.ch.
• ACSI, l’associazione dei consumatori: consulenza indipendente e gratuita sull’assicurazione di base. 091 922 97 55, acsi@acsi.ch.
• Il servizio sociale del tuo Comune, dove esiste: per l’aiuto sociale e per orientarti tra gli aiuti.
• Il franco in tasca, il programma del Cantone contro l’indebitamento: l’elenco completo dei servizi è su ti.ch/ilfrancointasca.

Per domande sulla procedura puoi rivolgerti anche all’ufficio d’esecuzione indicato sul precetto.

I debiti pesano sul permesso?

La RIPAM no. La Segreteria di Stato della migrazione (SEM) scrive che «le riduzioni dei premi dell’assicurazione malattia obbligatoria non hanno ripercussioni negative per l’interessato».

I debiti invece possono contare. Tra i criteri d’integrazione la legge mette il rispetto della sicurezza e dell’ordine pubblici (art. 58a cpv. 1 lett. a LStrI). Secondo l’ordinanza non lo rispetta, tra l’altro, chi «temerariamente non adempie doveri di diritto pubblico o privato» (art. 77a cpv. 1 lett. b OASA). Tra gli esempi di rispetto, la SEM cita l’assenza di esecuzioni.

Anche l’aiuto sociale può avere conseguenze: per l’autorità conta quello di base, che serve a garantire la sussistenza. In ogni caso decide l’autorità cantonale della migrazione, caso per caso e secondo il principio di proporzionalità (SEM).

Se hai dubbi, chiedi una consulenza prima del rinnovo del permesso. Il Consultorio giuridico di SOS Ticino si occupa di permessi: 091 683 08 93, sos.ticino@sos-ti.ch.