Franchigia della cassa malati: quale conviene nel 2027?

Cosa paghi di tasca tua

Su ogni fattura di medico, ospedale o farmacia coperta dall’assicurazione di base paghi:

• la franchigia, finché in quell’anno non l’hai raggiunta;
• il 10% del resto (aliquota percentuale), fino a 700 franchi all’anno per un adulto e 350 per un figlio;
• 15 franchi al giorno in ospedale, salvo i minorenni e i giovani in formazione.

Un esempio: in un anno hai 1’000 franchi di cure. Con la franchigia di 300 paghi 300 più il 10% dei 700 rimanenti: 370 franchi. Con la franchigia di 2’500 paghi tutti i 1’000. Franchigia e aliquota insieme arrivano al massimo a 1’000 franchi all’anno con la franchigia di 300 e a 3’200 con quella di 2’500.

Dalla 13ª settimana di gravidanza fino a otto settimane dopo il parto, le cure per la maternità non hanno né franchigia né aliquota.

Quanto si risparmia sul premio

Lo sconto sul premio per una franchigia più alta non può superare il 70% del rischio in più che ti prendi. Quasi tutte le casse ticinesi nel 2027 danno lo sconto massimo, o quasi. Sconto medio delle 21 casse rispetto alla franchigia di 300, per un adulto con il modello standard, nella regione 1; nella regione 2 gli sconti sono praticamente uguali.

L’ultima colonna dice fino a quanto puoi spendere in cure in un anno perché quella franchigia ti costi meno della 300, contando premio e spese di tasca tua. La franchigia di 2’000 franchi la offrono 20 casse su 21.

Perché 300 o 2’500, e non quelle di mezzo

Se in un anno spendi poco, ogni franchigia più alta ti fa risparmiare, e la 2’500 più di tutte. Se spendi tanto, superi qualsiasi franchigia: paghi tutta la differenza e lo sconto non basta a coprirla, e la 300 costa meno di tutte. Le franchigie intermedie stanno nel mezzo in entrambi i casi: con gli sconti delle casse ticinesi c’è sempre una delle due estreme che costa meno.

• Conviene 2’500 se vai poco dal medico, non prendi medicine regolari e hai da parte i soldi per pagare fino a 2’500 franchi di cure in un anno.
• Conviene 300 se hai una malattia cronica, prendi medicine ogni mese, aspetti un’operazione o non avresti i soldi per una fattura grossa.

Il calcolatore della Confederazione fa il conto con le tue spese: calcolatore della franchigia. I premi di ogni cassa per ogni franchigia: la cassa malati più economica in Ticino. Con un modello alternativo si risparmia ancora: medico di famiglia, HMO, telemedicina.

E per i figli?

Fino a 18 anni la franchigia ordinaria è 0 franchi e l’aliquota si ferma a 350 franchi all’anno. Si può scegliere una franchigia di 100, 200, 300, 400, 500 o 600 franchi, ma non tutte le casse le offrono tutte. Con più figli nella stessa cassa la spesa di tasca vostra ha un tetto: con la franchigia 0 paghi in tutto al massimo quanto un adulto, 1’000 franchi all’anno; con una franchigia opzionale, al massimo il doppio di quanto può pagare un figlio. Premi dei bambini e cosa fare alla nascita: cassa malati per il neonato.

Entro quando si cambia

• Franchigia più bassa: per il 1º gennaio, se la richiesta scritta arriva alla cassa entro lunedì 30 novembre 2026.
• Franchigia più alta: solo dal 1º gennaio. Priminfo consiglia di scrivere alla cassa entro metà dicembre.
• Cambi cassa durante l’anno? La franchigia scelta resta valida anche nella nuova, se la offre, e quello che hai già pagato in quell’anno si conta.

Per stare tranquillo, spedisci la lettera per raccomandata entro il 15 novembre. Il modello e le scadenze del cambio: Cambiare cassa malati entro il 30 novembre.

Franchigia alta e debiti

La franchigia la paghi a fattura, quando arriva. Se non la paghi, la cassa può avviare un’esecuzione come per i premi (LAMal, art. 64a). La franchigia di 2’500 franchi ha senso solo se, nell’anno sbagliato, quei soldi li hai. Se non li hai, una caduta o un ricovero possono trasformare il risparmio sul premio in un precetto. Cosa succede e dove trovare aiuto: Premi non pagati.

La franchigia e l’aliquota non si possono assicurare: nessuna cassa o assicurazione privata può coprirle.

Come abbiamo calcolato

Sconto: differenza tra il premio mensile 2027 con la franchigia di 300 e quello con la franchigia scelta, per un adulto con il modello standard e l’infortunio compreso, media delle 21 casse della regione 1 (dati UFSP). Soglia: le cure annue fino alle quali premio più spese di tasca costano meno che con la franchigia di 300; si ottiene dividendo lo sconto annuo per 0,9 e aggiungendo 300, ed è arrotondata alla decina. Ogni cassa ha il suo sconto: per il tuo caso usa il calcolatore di priminfo.